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今時今日生活艱難，忙到不知幾點賺人工，只是為了可以安享晚年。不過忙到半死的你，又有沒有計過自己需要幾多錢來退休？與其無了期不斷加班賺OT，不如活用「4%法則」，計算一下儲幾多錢才算真正的財務自由，提早告別打工仔生涯。得出結果後，不妨再研究一下自己現時金錢狀況，再逐步逐步實行你的儲錢大計。 ・日日只掛住賺OT錢，但又有無想過賺到甚麼程度才夠退休？ 4%法則點計算？ 此計算方法由美國學者William Bengen提出，計算出要儲幾錢才可以達到財務自由狀況實行退休，用現在（更準確一點是退休後）每月支出*12/4.2% ＝ 退休目標金額。例如預計退休後每月花費1萬元，那麼一年就要花12萬，將12萬/4.2% = 285.7萬，代表只要戶口擁有285萬，在通脹比率正常情況下可以提早退休。為甚麼會是4.2%？學者根據各國金融市場數據，買入股票再按回報而得出的數字。不過他亦指各國通脹和稅率略有不同，保險點的可計算為4.5%； 進取點可以4%。然而未必人人都可以每月儲到最少一萬元，關鍵就在於必需檢視自己金錢狀況。 ・辛苦廿年但可以一世無憂，好好活用4%法則再實行啦！ 三步了解自己財政 只有數字和目標，但無計劃是不可以，知道要儲幾錢才夠退休之後，就要了解現時每月財政狀況。簡單可以分為三方面：首先是每月支出及收入狀況，究竟每月儲幾多錢？抑或入不敷支？收入很容易計算，但支出就要精打細算，不妨可以下載一些程式記錄消費習慣，一段時間之後再思考哪些屬於無謂消費，然後盡量減少並撥到儲蓄部份。第二點是要了解當前自己的財富，簡單的如存款、投資產品、不動產等等，但一些奢侈品如珠寶、相機等也可計算在內，若使用量甚少不妨考慮將它們賣出套現；同時還要了解自己每月負債，包括固定貸款如學費、供電器、供樓費用等等。最後就結合4%法則，按此收入和支出計算何時會儲夠錢退休，相信很多人計完都發現，要更努力才可以實現。開始時可以先減少支出，例如減少外出吃飯、減少購物；然後增加收入渠道，例如增加投資額度甚至經營副業等等。 當然總無可能一勞永逸，但辛苦廿年但可以一世無憂；總比辛苦到70歲也還為退休後財政煩惱，來得更有意義吧！ ・增加收入是好方法，但減少無謂支出更重要，否則只會仍然入不敷支。

隨著疫情在全球依然未有太大放緩跡象，加上各國無法相互出行，就算政府推出各樣QE（量化寬鬆）措施或減低儲備，經濟狀況、投資意慾自然低迷。標準普爾全球評級分析師近日發出警告，預視2021年全球銀行業將會踏入最困難一年，並預計2023件甚至以後皆無法恢復到疫情前水平。 ．全球疫情不褪，經濟復甦之期依然未見曙光。 標普今年再將不少銀行評級調低至「負面」看法，在報告中儘管亦預視明年經濟將會大幅反彈，各國政府亦會作出大量支援，但這情況只是基於無發生任何突發而偏離狀況，使信貸評級進一步調低。首先是「全球反彈減弱或延遲，或者經濟破壞加劇」，報告指出不少地方因疫情反彈而需再次封鎖，就算不同藥廠皆宣佈即將推出疫苗，但若無大規模接種及有廣泛認受性，或會影響復甦效率。 另外兩個風險就是若經濟反彈時，政府或銀行機構過早撤回QE等財政政策，或會令借款人或公司的短期支持變成長期困境；以及企業槓杆比率因經濟疲弱及政策變動而上升，導致更多企業破產，使銀行損失準備金壓力。兩者出發點皆有點相似，目前不少銀行為了保持信貸評級或維持投資氛圍而提供大量極低息貸款或大減最低存款準備金率，流出大量資金，但如果這些支持投資者的政策過早取消，只會令他們或企業負擔即時上升，最後倒閉、破產率上升，壞賬增加，大大減慢復甦速度。 ．若政府或銀行收緊借貸政策，將會大幅增加不少投資者還債壓力，甚至無法收回準備金。 最後一個風險就是疲情過後，若房地產傷害比預期嚴重，樓市交投更趨疲弱，將會提高違約風險，削弱銀行信貸品質。不過在報告尾段，標普仍認為銀行應對金融危機的方法，已經比2009年強勁，亦相信明年將有更多銀行資產的真實情況顯露出來。另外值得留意的是國際金融協會早前提到，疲情之下令各國政府及企業債務增加，最新數字已達277兆美元，創下歷史新高。當中近半屬發展中國家，若這些國家無法還債，明年將會成全球經濟爆破另一大危機。 ．雖然經濟狀況依然低迷，但標普仍相信銀行應對方法比2009年多和成熟。

鞋類電商平台Zappos 創辦人謝家華(Tony Hsieh)於上月去世，享年 46 歲。謝家華的大膽風格及銷售策略改變互聯網零售業的面貌，在其領導下，公司創造巨大增長，於 2009 年以 12 億美元的價格賣給電商巨頭亞馬遜（Amazon）...

一個品牌想要深入人心，就不能只侷限於商品本身。日本生活品牌無印良品（MUJI）向來營運宗旨都是追求極致簡單，注重產品本身，不做任何花俏東西。雖然直至2020年2月為止，無印良品營業額一直創新高，從 2016 年的 3000 億日元，增長到 2020 年的4000 多億日元，但營業利益率卻從 2018...

自今年年初爆發新冠肺炎疫情，直至現時似乎還沒有完全受控，對整個經濟體系造成嚴重及長遠影響，當中食肆餐飲、旅遊、航空、酒店及零售業都是重災區。面對不確定的前景，不少人都有意另覓發展，轉投其他行業。不過，早前求職網站 Glassdoor 就分析出明年有三大職業同樣面臨需求大減！ Glassdoor分析今年各行業招聘情況，對2021年職場人才需求作出預測，列出以下幾個需求量將會大減行業： 1.輔助性醫療行業 新冠肺炎疫情刺激醫療需求急升，不過除醫院及診所等提供較急迫的醫療診治外，其實還有許多醫療服務是屬於輔助性質，而這些服務正受到疫情衝擊，需求量最高銳減 7成。 其中招聘減少最多的就是「聽力治療師」，美國聽力治療學會理事長Angela Shoup指出，許多知名聽力治療診所紛紛減少人力，相關科系的畢業生很難找到出路。相同情況也發生在驗光師和物理治療師身上。視光師空缺量下降61%，物理治療師也減少40%，主要都是因為這些醫療服務屬偏輔助性，在目前情況未算急切情況下，需求減少，自然不需要招聘。 2.行政類工作 第二危險的工作類型就是行政職位，因為相對需要的專業技巧較少，容易被取代，例如活動統籌和櫃台接待等，這些職位都面臨35%至69% 的人力緊縮，加上疫情期間，必須盡量減少社交接觸，這些經常對外的職位，日後或有可能被企業以應用程式或人工智能所取代。 3.美容業 除連鎖美容中心外，不少美容師都會自立門戶，提供一對一美容或美甲服務。但疫情期間大家都減少外出，以專門做熟客生意的小型美容店受到影響。而香港疫情反覆，政府實施防疫政策，再次收緊社交距離限制，關閉不少處所，美容院需要停業，營業利潤將按年顯著下跌，自然會減少招聘。 雖然疫情之下不少行業受到影響，但也有一些受惠於疫情的產業，工作需求大增： 1.物流業 受疫情影響，實體店鋪難以聚集人流，推動「宅經濟」發展，巳需要透過手機或電腦就能完成生活大小事務。而不少企業商家亦改為發展網購，不但令電子商貿盛行，也為物流業帶來龐大發展空間。近月物流業運作非常忙碌，根據物流數據平台公司Freightos數據，由中國至美國西岸的海運價格在6至9月三個月期間，急升逾1.3倍；中國至歐洲亦見到升幅約50%，預示今年西方消費旺季或會有強勁表現。 2.護理業 雖然失業率持續高企，但部分行業仍面對人手短缺，其中包括護理業，特別是安老院舍前線護理員人手緊張。政府表示，會研究調整計劃中培訓及工時安排，以吸引人員入職，同時亦會安排僱主同時參與勞工處的「中高齡就業計劃」，申領在職培訓津貼。 3.資訊科技業 疫情之下，為減少社交接觸，防止病毒傳播，人們對網絡更加依賴，例如過去人們通常都可以到門市進行諮詢，現在大家都透過線上客服人員解決疑問。因此負責維護網路，或開發應用程式的資訊科技相關職業求才若渴，包括軟體開發工程師、雲端資料分析師、資訊安全工程師等行業完全不受疫情衝擊。 資料參考：forbes 、 glassdoor  

IKEA（宜家家居）紙本目錄（IKEA Catalogue）自 1951 年「創刊」以來，已發行超過 70 年，過去曾被 IKEA 視為重要行銷工具之一。不過明年開始 IKEA...

目前在港股中，除內地投資者經「滬深港通」投資港股需要實名外，其他港股投資人參與市場皆不需要實名。不過，香港證監會早前宣布就有關為香港證券市場引入投資者識別制度（即俗稱港股實名制）建議展開諮詢，並計劃在2022年第1季前，在港股全面推行香港聯合交易所（聯交所）場內交易實名制。 現行市場架構下，投資者在聯交所的交易系統輸入交易指令，或透過該系統執行或匯報交易時，無須披露其客戶身分。根據建議，受規管中介人要為每名客戶編排一個唯一識別碼、即券商客戶編碼 (Broker-to-Client Assigned Number, BCAN)，當中包括姓名、身份證類別及號碼等資料，一同提交至由聯交所中央數據資料庫，助證監會識別投資者身分。 證監會預期，有關制度最快2022年首季推出，並將涵蓋在聯交所交易系統上市或買賣的證券交易，其中包括自動對盤交易、交易系統外進行的人手交易及股份配售等，不過零股交易並未被納入其中。   實名制可減少「造市」行為？ 證監會稱，現行框架下對監管機構及金融業而言有很多不便。投資者現時可在香港不同的券商開立多個帳戶，但由於缺乏有關披露投資者身分的便利措施，令證監會難以識別可疑交易活動是否來自同一投資者。當制度實施後，證監會不但能查看由交易所參與者所發出的交易指令，有需要時更可以知悉下單客戶的身分資料，提升交易透明度，並有利於聯交所及證監會更有效地監察市場，防範「造市」，令香港市場廉潔穩健。   雖然實名制在金融市場中已是全球大趨勢，但因牽涉到私隱問題，不少行內人憂慮措施一旦推行，或減少投資者入市意欲。另一方面，BCAN可編派予基金公司或者個別基金，若不法份子動用保密性比較強的離岸註冊公司（BVI）來作交易，證監會就未能夠查閱基金單位背後投資者及其資金來源。 其次，「實名制」只針對交易活動，券商收集及處理個人資料前，要先取得客戶同意，如客戶不同意，則只能賣出，不能買入。簡單而言，投資者在不記名情況下仍可賣出股份。若不法份子用公司名義投資（洗黑錢），即使於市場大手買入某股份後，再「轉倉」到多間券商已開設的戶口賣出，只要沒有買入股份，仍可進行不記名交易，證監會只會查看到公司落盤，但背後涉及哪些投資者和資金來源就不得而知。因此，倘若要遏止「造市」行為，那麼實名制必須擴展至借入股份行為，才能有效發揮作用。  

新冠肺炎肆虐近一年，雖然防疫醫療用品需求大幅增加，不過個人防護設備生產生之一的美國3M公司表示將裁員全球3%員工，裁撤約2,900個工作崗位，箇中原因竟然同「便利貼」有關？ 3M早前宣布將進行結構調整，預計減少約2,900個工作崗位，佔總員工數目的3%。雖然今次調整將耗資2.5億至3億美元，但每年固定支出將減少2至2.5億美元。行政總裁羅曼（Mike Roman）指出，疫情擾亂全球終端市場，因此加快變革步調，他們自年初的新營運模式也看到巨大商機，正採取行動來簡化運營，在疫情中恢復可實現更大的成長與產能。 N95口罩可為3M 帶來多少銷售額？ 疫情爆發後，3M旗下N95口罩、保護衣等醫療及工業用品需求旺盛。根據公司第三季業績，N95口罩銷售額較去年同期大增2.35億美元，料全年銷量可達 20 億個。單是上半年，3M 已售出約8 億個N95口罩。 3M業務龐大，由2019年第一季開始重新分為四大項，分別是安全與工業(Safety & Industrial)、運輸與電子(Transportation...

民主黨前立法會議員許智峯日前在Facebook宣布流亡，目前身處英國，惟其個人和家人銀行戶口一度被凍結，現時他家人的滙豐銀行戶口已全部解凍，而他本人的戶口亦獲部分解凍，並立即將積蓄轉帳往安全地方。事件引起大眾熱烈討論，不少人擔心在港個人財產不受保障。到底哪些情況下銀行戶口會被凍結？如果想進一步保障個人資產，現時又有哪些方法？ 根據香港《基本法》第一百零五條「香港特別行政區依法保護私人和法人財產的取得、使用、處置和繼承的權利。」至於企業所有權和外來投資均受法律保護。不過在2大情況之下，銀行戶口可被凍結： i)涉及「洗黑錢」 如警方懷疑某筆財產是經非法活動所得，即俗稱的「洗黑錢」，不論存放在自己或家人賬戶，警方都可以要求銀行就相關的金融犯罪行為取得暫時的銀行户口凍結令，但仍需經過原訟法庭申請，而警方需提出充分理據，假如是毫無證據，法庭不會容許繼續凍結。   ●金融界議員陳振英表示，除非有法律依據，以及有線索顯示涉事者的家人帳戶有異常，否則銀行不會凍結銀行存款，做法亦非「株連九族」。   ii)違反《香港國安法》 根據香港《香港國安法》第43條規定，特區政府警務處在維護國家安全部門辦理危害國家安全犯罪案件時，可以採取的各種措施，其中包括若當事人財產被懷疑涉罪，可以凍結、限制、沒收及充公相關財產等。   如果想進一步保障個人資產，現時有2大方法！ 方法一：開設離岸戶口 離岸戶口即是在香港開立境外銀行帳戶，將資產轉移至海外，在境外可自由調撥資金，以便處理收支，即使將來有甚麼風吹草動，也不用擔心所有資產被凍結。一般而言，開立離岸戶口的所需文件與本地戶口相若，申請人需要準備以下3類文件：身份證明文件、住址證明以及入息證明。據了解，滙豐銀行總行專為客戶開立離岸戶口的國際業務中心近月預約開立離岸戶口申請曾累積達5,000至6,000人，故匯豐很快就新增至少3間尖沙咀分行處理離岸開戶服務。因此可先打電活向銀行查詢，預約後才到銀行辦理開戶手續。如果文件齊全，開設離岸戶口需時約2至3星期。不過，雖然香港作為金融中心，但部分銀行在客人開設離岸戶口時，都會要求申請人交代開設離岸戶口原因及實際用途，例如供子女升學。若與投資相關因素，一般會較容易開通戶口，至於儲存原因則未必會被接納。有不少開戶人士表明，戶口是用作多元化配置資產以分散風險。 銀行離岸戶口要求比較 現時本港有4家銀行可協助一般客戶在港開設海外銀行戶口。有部分銀行提供在本地分行開設離岸戶口服務，惟部分銀行要求客戶親身往海外分行開戶。而每間銀行開設門檻及開戶費用亦不相同。例如匯豐尚玉及卓越理財客可豁免海外開戶費用，至於運籌理財客戶海外開戶費用為800元。至4家銀行都可經網上渠道，調動資金進出香港，大部份銀行客戶在每次使用轉帳服務都不用付手續費。   除銀行外，市民亦可以透過證券行及海外虛擬銀行開立戶口，兩者開戶要求較銀行低。雖然部份證券行僅要求在交易前有可用資金即可，或是低至10,000美元或等值。不過在證券商開設戶口時，需留意其行政及服務收費，例如滙入或滙出資金所需手續費。至於大多數海外虛擬銀均沒有開戶資金要求，申請程序亦較為簡單，只需將所需文件上載至其應用程式即可，惟大多均要求申請人持有外國護照，港人可以選擇使用英國國民（海外）護照（BNO），同時提供當地收件地址。選擇外國虛擬銀行服務時要留意，該銀行是否已獲發牌並設有存款保障。當然，開離岸戶口都是希望多重保障，所以開戶前應留意一些國家也有外匯管制，在海外配置資產時也要進行理財分析，了解當地風險才是上策。另外，離岸戶口不受香港存保計劃保障，所以大家要注意。   方法二：海外信托 海外信託，顧名思義是受到外國法律監管的信託。委託人通過銀行或信託公司，將其境內資產轉移至海外作為信託資產。當信託關係成立後，受託人會按委託人意願，進行日常運作及執行信託資產管理、處置，以及分配各受益人可獲得金額。不同之信託目的，可能有不同信託規劃方式。信託資產一旦成立，就成為一筆獨立運作的資產，不會被用作抵債，而即使遇上法律訴訟糾紛，都不會被列入查封凍結的資產範圍，同樣受法律保護。目前不少金融機構都可以為客戶成立私人信託，，例如星展私人銀行和香港瑞銀財富管理，不過一般來說，海外信託資金規模起點較高、設立費用及後續每年的管理成本也相對昂貴，非高凈值人士可能會感到吃力，所以大家應先參考專業人士意見，選擇最適合自己的服務。  

近幾年來，歐美國家在聖誕節期間流行起穿著復古而應景的聖誕醜冷衫（Ugly Christmas Sweaters），而且圖案愈醜愈受歡迎！美國科技巨頭微軟（Microsoft ）竟然也看中此一商機，於2018 年開始推出微軟特色聖誕醜冷衫，而今年推出的醜冷衫主題是「 微軟小畫家」（Microsoft Paint ），當中有各種標誌性元素，重現90年代懷舊風格。   相信大家小時候剛開始接觸電腦時，少不免要用到「小畫家」，可謂是大家的集體回憶。微軟日前推出今年 2020...