今時今日生活艱難，忙到不知幾點賺人工，只是為了可以安享晚年。不過忙到半死的你，又有沒有計過自己需要幾多錢來退休？與其無了期不斷加班賺OT，不如活用「4%法則」，計算一下儲幾多錢才算真正的財務自由，提早告別打工仔生涯。得出結果後，不妨再研究一下自己現時金錢狀況，再逐步逐步實行你的儲錢大計。 ・日日只掛住賺OT錢，但又有無想過賺到甚麼程度才夠退休？ 4%法則點計算？ 此計算方法由美國學者William Bengen提出，計算出要儲幾錢才可以達到財務自由狀況實行退休，用現在（更準確一點是退休後）每月支出*12/4.2% ＝ 退休目標金額。例如預計退休後每月花費1萬元，那麼一年就要花12萬，將12萬/4.2% = 285.7萬，代表只要戶口擁有285萬，在通脹比率正常情況下可以提早退休。為甚麼會是4.2%？學者根據各國金融市場數據，買入股票再按回報而得出的數字。不過他亦指各國通脹和稅率略有不同，保險點的可計算為4.5%； 進取點可以4%。然而未必人人都可以每月儲到最少一萬元，關鍵就在於必需檢視自己金錢狀況。 ・辛苦廿年但可以一世無憂，好好活用4%法則再實行啦！ 三步了解自己財政 只有數字和目標，但無計劃是不可以，知道要儲幾錢才夠退休之後，就要了解現時每月財政狀況。簡單可以分為三方面：首先是每月支出及收入狀況，究竟每月儲幾多錢？抑或入不敷支？收入很容易計算，但支出就要精打細算，不妨可以下載一些程式記錄消費習慣，一段時間之後再思考哪些屬於無謂消費，然後盡量減少並撥到儲蓄部份。第二點是要了解當前自己的財富，簡單的如存款、投資產品、不動產等等，但一些奢侈品如珠寶、相機等也可計算在內，若使用量甚少不妨考慮將它們賣出套現；同時還要了解自己每月負債，包括固定貸款如學費、供電器、供樓費用等等。最後就結合4%法則，按此收入和支出計算何時會儲夠錢退休，相信很多人計完都發現，要更努力才可以實現。開始時可以先減少支出，例如減少外出吃飯、減少購物；然後增加收入渠道，例如增加投資額度甚至經營副業等等。 當然總無可能一勞永逸，但辛苦廿年但可以一世無憂；總比辛苦到70歲也還為退休後財政煩惱，來得更有意義吧！ ・增加收入是好方法，但減少無謂支出更重要，否則只會仍然入不敷支。

記得早年有一套電影《見習冇限耆》（The Intern），講述一個年屆七十的老人去網購公司擔任老年實習生，雖然老人家對科技未必熟悉，但正如電影宣傳海報所說「經驗是永不過時的履歷」，年老員工有洞察力，交際手腕也更圓滑。在不少發達國家，老年人在退休後再次返回社會工作有似乎成為未來趨勢。不過在香港，僱主要雇用已退休的長者工作，或是長者要找到理想工作又面對哪些困難？ 本港長者就業困難重重 現時本港沒有法定退休年齡，不過一般退休年齡是在65歲。香港面對人口老化及勞動力減少問題，提倡長者再就業可算是一個雙贏方案。除本身因生計而勉強繼續工作的長者外，部份退休人士仍自覺有工作能力和興趣，希望繼續賺取收入，不過在行業上的選擇其實非常有限，所以鼓吹退休長者重返一般職場就業卻並非想像中容易。 根據2019年由政府經濟顧問編寫的《長者就業情況：本港最新發展及海外政策比較》，反映本港長者就業的概況。當中指出香港最新長者勞動人口參與率雖然在過去十年間迅速上升，但與部分海外經濟體相比，仍處於相對較低水平。若以職業來劃分，相對日本和韓國，香港在職長者勞動人口中較多從事較高技術職業，當中以行政人員及經理級職位為主，惟只佔本地數字少數。 同時報告指出本港目前有68.8%長者勞工從事低技術工種，高於整體就業人口56.3%。他們所賺取的工資相對微薄，而且這類工作幾乎都是辛勞體力型，例如街頭清潔等，反映長者在就業市場不易找到理想工作。 另一方面，目前為高齡員工購買勞保面對重重難關，令不少僱主卻步。根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須投購僱員補償保險（下稱「勞保」），以承擔僱主在條例及普通法方面的法律責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職，而長者同樣需要有勞保才可再就業。 不過有保險經紀和專門協助長者就業顧問指出，為65歲以上退休人士購買勞工保險，手續程序繁複之餘，僱主也需提供額外資料，部分僱主為免麻煩，索性不聘用長者。同時，長者勞保費用也是僱主關注一項。目前官方並沒有相關數據，但綜合數據，由於逾60歲長者從事勞動工作受傷風險較高，其保費高一至兩成，而即使長者從事文職，購買勞保時按職位類別及職級釐訂保費，但其醫療保險保費較其他同事貴一倍。 怎樣才能有效推動？ 隨著年紀漸長，老年人注意力和專注度都會下降，未必能夠與年輕員工一樣高效和精準，但是退休長者富有具備豐富工作經驗和人生閱歷，同時具高抗壓性，心態也比較從容，能夠冷靜處理問題。基於這些特質，只需要按能力設計工種，加以培訓，退休人士一樣可以發揮特殊優勢。 但若要真正鼓勵長者就業，政府及企就必須進一步思考如何善用他們在職場上角色，訂立一套薪酬調整、福利制度和工作標準。現時各地政府都加強促進長者就業，包括增加工作誘因、減少僱主障礙及提升長者就業能力。例如同樣面對人口者化的日本，當地政府在去年發佈《高年齡者僱用安定法》修正案概要，要求企業將退休年齡延長至70歲之外，還要求企業支持老年員工到其他公司再就業、創業等，確保有工作意願老年人能繼續貢獻社會。同時維持企業聘1至2名長者每年可得40萬日圓（2.7萬港元），聘10人則有145萬日圓。新加坡政府也立法制定長者重聘指引，要求僱主在員工即將退休時商討退休或重聘可能，並按長者能力設計工種、制定薪酬，規管企業僱用長者員工的責任。 歐美國家方面，荷蘭政府為鼓勵長者重投職場，表示僱主若肯新僱年齡逾55歲員工，可豁免傷殘保險稅。美國紐約市政府推出「老年社區服務就業計劃（SCSEP），為55歲以上、收入低於聯邦貧困線的老人提供職業培訓，包括求職技巧和電腦操作。 香港勞工處推行改善中年就業計畫，向聘請年長人士的僱主發放每月4,000元在職培訓津貼，但對僱主誘因不大。既然現時香港都有不少長者身心健康，更具有工作意願，不知香港政府會否向其他政府效法，讓他們能夠一展抱負呢？    

老一輩常說「點都要多個錢傍身」。香港存款保障委員會昨日公佈調查結果，有6成半受訪市民有儲蓄習慣，每月儲蓄中位數為5000元。普遍市民認為戶口要有78萬元才感到安心。 存保會託香港民意研究所，於今年8月以電話隨機訪問了1,000名市民，再向308名50至65歲在職人士進行深入意見調查。調查結果顯示，有65%受訪港人有儲蓄習慣，每月平均儲蓄7,500元，按年升7%，至於每月儲蓄中位數則為5,000元。 在儲蓄方式方面，銀行存款比率最高，達到75%。有33%會選擇購買儲蓄保險，其餘32%會選擇投資股票、債劵和基金等金融產品。至於儲蓄原因，有38%受訪者表示是要應付不時之需，29%表示是為了退休生活。另外有35%受訪者表示沒有儲蓄習慣，主要原因是無收入和入不敷支。 戶口要有78萬元方感安心 存保會同時就擁有儲蓄所帶來安全感進行調查，訪問市民假設在收入與支出都不會大變情況下，要有多少儲蓄才能能維持現有生活水平一年。普遍香港人認為78萬元儲蓄才獲足夠安全感，至於18 至 29歲組別人士則認為有 49 萬元已有足夠。另一方面，有受訪在職人士認為，需要近524萬儲備才可以安心退休。當中72%有儲蓄習慣，每月平均儲蓄9,900 元，較整體市民每月平均儲蓄高逾三成。 去年存款保障委員會之《存保計劃》下，市民總存款達到2.2萬億元，按年增加 4%。以香港逾752.41萬人口計，人均存款約30 萬元。存保會主席許敬文表示，因通脹及工資增加，以及香港經濟前景不明朗等因素下，港人每月人均存款金額增加。不過，雖然儲蓄金額較去年上升，但整體有儲蓄習慣香港市民比例則稍為下降5%，有受訪者表示沒有制定下年度儲蓄目標。存保會希望加強宣傳及公眾教育，令市民理解儲蓄重要性，懂得積殼防饑 。

各位大學生去完畢業旅行後，就要面對現實，準備踏入社會工作。入職後可能要面對不同難關，而其中之一就是選擇強積金（MPF）組合，到底應該怎樣分配投資組合比例？各種基金又有甚麼分別？ 很多人認為，強積金要等到退休才能取出，故對此懶懶閒。但其實，越早妥善管理強積金，在複利率的雪球效應下，對增進財富效果越顯著，因此各位職場新人應由第一份工起就認真看待強積金。入職時填寫的強積金表格主要分兩部份，首先是個人資料，然後是投資組合的比例分配。強積金可分為以下5大類，風險由高至低排列如下（下文所述基金平均回報率取自積金局自2000年至2019年3月31日數據。）： 股票基金（較高風險）： 用作投資單一地方、地區或全球股市，如香港股票基金、亞洲股票基金、環球股票基金等，基金升跌受股票市場波動及匯率變化等因素影響。股票基金風險及回報都較高，根據積金局資料，平均回報率4.9%，比過去一年下跌了2.5%。 混合資產基金（中至高風險）： 主要投資股票及債券，以分散投資風險，一般而言投資股票比例越高，風險亦隨之增加。混合資產基金普遍風險屬中至高水平，平均回報率為4.2%，比過去一年下跌了2.7%。 債券基金（中至低風險）： 投資由政府、銀行、商業機構或世界銀行等國際機構所發行的債券或債務工具，回報主要來自債券利息收入，或在市場上買賣債券的利潤。遇上加息周期，債券價格會下跌，匯率波動及債券信貸評級亦係影響回報因素。債券基金風險屬中至低，平均回報率為2.6%。 保證基金（較低風險）： 為計劃成員提供保本最低回報等保證，但大部份設保證條件，如僱員在指定期內提取資產或轉換計劃、供款次數未符合要求等，都可能使保證失效。保證基金風險程度較低，平均回報率為1.2%。 強積金保守基金（較低風險）： 強積金保守基金是貨幣市場基金的一種，基金投資於短期銀行存款及債券等港元資產，目標是賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報，風險程度低，但可能跑輸通脹，平均回報率為0.7%。 強積金是持續數十年的長遠投資，年輕的職場新鮮人有時間承受市場升跌周期，因此多數人會選擇回報率較高的股票基金或混合資產基金，但針無兩頭利，高回報亦意味着高風險，僱員應慎重考慮自己承受風險的能力。打工仔亦可分散投資，以降低風險。 強積金自願性供款 僱員除了每月要以薪金5%作為強制性供款外，亦可進行自願性供款，以增進儲蓄。這又可細分為僱員自願性供款、特別自願性供款及可扣稅自願性供款三大類。由於強積金屬長遠投資，打工仔每月即使只從薪金抽取1%作額外供款，在複利率的雪球效應下，對資產增值有顯著作用。 查閱各基金的基本資料及往績 積金局設有基金表現平台，方便打工仔快速查閱各基金的基本資料及往績。你可以篩選計劃及基金類別，再查看基金於過去1年、5年及10年回報率，以及現行管理費、基金開支比例等重要數據。強積金屬長遠投資，不應只睇短期表現，如果你目標是保本，就更應該留意5年及10年回報率，先判斷該基金是否穩陣。 定期檢討強積金組合 打工仔宜經當留意及定期檢討一次基金表現及累積資產，考慮個人情況及承受風險能力，決定是否改變投資組合。一般來說，一年調動一次投資組合會比較合適。各位打工仔要做到未雨綢繆，千萬不要等到市況出現大幅變化時，先臨急抱佛腳研究對策，否則等到臨期退休時先發現強積金表現不似預期，就恨錯難返。