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退休

【財富自由】三部了解財政狀況 活用4%法則提早退休不是夢!?

今時今日生活艱難,忙到不知幾點賺人工,只是為了可以安享晚年。不過忙到半死的你,又有沒有計過自己需要幾多錢來退休?與其無了期不斷加班賺OT,不如活用「4%法則」,計算一下儲幾多錢才算真正的財務自由,提早告別打工仔生涯。得出結果後,不妨再研究一下自己現時金錢狀況,再逐步逐步實行你的儲錢大計。 ・日日只掛住賺OT錢,但又有無想過賺到甚麼程度才夠退休? 4%法則點計算? 此計算方法由美國學者William Bengen提出,計算出要儲幾錢才可以達到財務自由狀況實行退休,用現在(更準確一點是退休後)每月支出*12/4.2% = 退休目標金額。例如預計退休後每月花費1萬元,那麼一年就要花12萬,將12萬/4.2% = 285.7萬,代表只要戶口擁有285萬,在通脹比率正常情況下可以提早退休。為甚麼會是4.2%?學者根據各國金融市場數據,買入股票再按回報而得出的數字。不過他亦指各國通脹和稅率略有不同,保險點的可計算為4.5%; 進取點可以4%。然而未必人人都可以每月儲到最少一萬元,關鍵就在於必需檢視自己金錢狀況。 ・辛苦廿年但可以一世無憂,好好活用4%法則再實行啦! 三步了解自己財政 只有數字和目標,但無計劃是不可以,知道要儲幾錢才夠退休之後,就要了解現時每月財政狀況。簡單可以分為三方面:首先是每月支出及收入狀況,究竟每月儲幾多錢?抑或入不敷支?收入很容易計算,但支出就要精打細算,不妨可以下載一些程式記錄消費習慣,一段時間之後再思考哪些屬於無謂消費,然後盡量減少並撥到儲蓄部份。第二點是要了解當前自己的財富,簡單的如存款、投資產品、不動產等等,但一些奢侈品如珠寶、相機等也可計算在內,若使用量甚少不妨考慮將它們賣出套現;同時還要了解自己每月負債,包括固定貸款如學費、供電器、供樓費用等等。最後就結合4%法則,按此收入和支出計算何時會儲夠錢退休,相信很多人計完都發現,要更努力才可以實現。開始時可以先減少支出,例如減少外出吃飯、減少購物;然後增加收入渠道,例如增加投資額度甚至經營副業等等。 當然總無可能一勞永逸,但辛苦廿年但可以一世無憂;總比辛苦到70歲也還為退休後財政煩惱,來得更有意義吧! ・增加收入是好方法,但減少無謂支出更重要,否則只會仍然入不敷支。

【高齡職場】銀髮長者同樣是寶貴人力資源!香港僱主想請退休人士工作面對甚麼難處?

記得早年有一套電影《見習冇限耆》(The Intern),講述一個年屆七十的老人去網購公司擔任老年實習生,雖然老人家對科技未必熟悉,但正如電影宣傳海報所說「經驗是永不過時的履歷」,年老員工有洞察力,交際手腕也更圓滑。在不少發達國家,老年人在退休後再次返回社會工作有似乎成為未來趨勢。不過在香港,僱主要雇用已退休的長者工作,或是長者要找到理想工作又面對哪些困難? 本港長者就業困難重重 現時本港沒有法定退休年齡,不過一般退休年齡是在65歲。香港面對人口老化及勞動力減少問題,提倡長者再就業可算是一個雙贏方案。除本身因生計而勉強繼續工作的長者外,部份退休人士仍自覺有工作能力和興趣,希望繼續賺取收入,不過在行業上的選擇其實非常有限,所以鼓吹退休長者重返一般職場就業卻並非想像中容易。 根據2019年由政府經濟顧問編寫的《長者就業情況:本港最新發展及海外政策比較》,反映本港長者就業的概況。當中指出香港最新長者勞動人口參與率雖然在過去十年間迅速上升,但與部分海外經濟體相比,仍處於相對較低水平。若以職業來劃分,相對日本和韓國,香港在職長者勞動人口中較多從事較高技術職業,當中以行政人員及經理級職位為主,惟只佔本地數字少數。 同時報告指出本港目前有68.8%長者勞工從事低技術工種,高於整體就業人口56.3%。他們所賺取的工資相對微薄,而且這類工作幾乎都是辛勞體力型,例如街頭清潔等,反映長者在就業市場不易找到理想工作。 另一方面,目前為高齡員工購買勞保面對重重難關,令不少僱主卻步。根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條,所有僱主必須投購僱員補償保險(下稱「勞保」),以承擔僱主在條例及普通法方面的法律責任,否則不得僱用僱員從事任何工作,不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職,而長者同樣需要有勞保才可再就業。 不過有保險經紀和專門協助長者就業顧問指出,為65歲以上退休人士購買勞工保險,手續程序繁複之餘,僱主也需提供額外資料,部分僱主為免麻煩,索性不聘用長者。同時,長者勞保費用也是僱主關注一項。目前官方並沒有相關數據,但綜合數據,由於逾60歲長者從事勞動工作受傷風險較高,其保費高一至兩成,而即使長者從事文職,購買勞保時按職位類別及職級釐訂保費,但其醫療保險保費較其他同事貴一倍。 怎樣才能有效推動? 隨著年紀漸長,老年人注意力和專注度都會下降,未必能夠與年輕員工一樣高效和精準,但是退休長者富有具備豐富工作經驗和人生閱歷,同時具高抗壓性,心態也比較從容,能夠冷靜處理問題。基於這些特質,只需要按能力設計工種,加以培訓,退休人士一樣可以發揮特殊優勢。 但若要真正鼓勵長者就業,政府及企就必須進一步思考如何善用他們在職場上角色,訂立一套薪酬調整、福利制度和工作標準。現時各地政府都加強促進長者就業,包括增加工作誘因、減少僱主障礙及提升長者就業能力。例如同樣面對人口者化的日本,當地政府在去年發佈《高年齡者僱用安定法》修正案概要,要求企業將退休年齡延長至70歲之外,還要求企業支持老年員工到其他公司再就業、創業等,確保有工作意願老年人能繼續貢獻社會。同時維持企業聘1至2名長者每年可得40萬日圓(2.7萬港元),聘10人則有145萬日圓。新加坡政府也立法制定長者重聘指引,要求僱主在員工即將退休時商討退休或重聘可能,並按長者能力設計工種、制定薪酬,規管企業僱用長者員工的責任。 歐美國家方面,荷蘭政府為鼓勵長者重投職場,表示僱主若肯新僱年齡逾55歲員工,可豁免傷殘保險稅。美國紐約市政府推出「老年社區服務就業計劃(SCSEP),為55歲以上、收入低於聯邦貧困線的老人提供職業培訓,包括求職技巧和電腦操作。 香港勞工處推行改善中年就業計畫,向聘請年長人士的僱主發放每月4,000元在職培訓津貼,但對僱主誘因不大。既然現時香港都有不少長者身心健康,更具有工作意願,不知香港政府會否向其他政府效法,讓他們能夠一展抱負呢?    

【未雨綢繆】6成半港人有儲蓄習慣 每月平均儲5000元

老一輩常說「點都要多個錢傍身」。香港存款保障委員會昨日公佈調查結果,有6成半受訪市民有儲蓄習慣,每月儲蓄中位數為5000元。普遍市民認為戶口要有78萬元才感到安心。 存保會託香港民意研究所,於今年8月以電話隨機訪問了1,000名市民,再向308名50至65歲在職人士進行深入意見調查。調查結果顯示,有65%受訪港人有儲蓄習慣,每月平均儲蓄7,500元,按年升7%,至於每月儲蓄中位數則為5,000元。 在儲蓄方式方面,銀行存款比率最高,達到75%。有33%會選擇購買儲蓄保險,其餘32%會選擇投資股票、債劵和基金等金融產品。至於儲蓄原因,有38%受訪者表示是要應付不時之需,29%表示是為了退休生活。另外有35%受訪者表示沒有儲蓄習慣,主要原因是無收入和入不敷支。 戶口要有78萬元方感安心 存保會同時就擁有儲蓄所帶來安全感進行調查,訪問市民假設在收入與支出都不會大變情況下,要有多少儲蓄才能能維持現有生活水平一年。普遍香港人認為78萬元儲蓄才獲足夠安全感,至於18 至 29歲組別人士則認為有 49 萬元已有足夠。另一方面,有受訪在職人士認為,需要近524萬儲備才可以安心退休。當中72%有儲蓄習慣,每月平均儲蓄9,900 元,較整體市民每月平均儲蓄高逾三成。 去年存款保障委員會之《存保計劃》下,市民總存款達到2.2萬億元,按年增加 4%。以香港逾752.41萬人口計,人均存款約30 萬元。存保會主席許敬文表示,因通脹及工資增加,以及香港經濟前景不明朗等因素下,港人每月人均存款金額增加。不過,雖然儲蓄金額較去年上升,但整體有儲蓄習慣香港市民比例則稍為下降5%,有受訪者表示沒有制定下年度儲蓄目標。存保會希望加強宣傳及公眾教育,令市民理解儲蓄重要性,懂得積殼防饑 。

【常見提問】點樣分配先穩陣? MPF職場新手攻略

各位大學生去完畢業旅行後,就要面對現實,準備踏入社會工作。入職後可能要面對不同難關,而其中之一就是選擇強積金(MPF)組合,到底應該怎樣分配投資組合比例?各種基金又有甚麼分別? 很多人認為,強積金要等到退休才能取出,故對此懶懶閒。但其實,越早妥善管理強積金,在複利率的雪球效應下,對增進財富效果越顯著,因此各位職場新人應由第一份工起就認真看待強積金。入職時填寫的強積金表格主要分兩部份,首先是個人資料,然後是投資組合的比例分配。強積金可分為以下5大類,風險由高至低排列如下(下文所述基金平均回報率取自積金局自2000年至2019年3月31日數據。): 股票基金(較高風險): 用作投資單一地方、地區或全球股市,如香港股票基金、亞洲股票基金、環球股票基金等,基金升跌受股票市場波動及匯率變化等因素影響。股票基金風險及回報都較高,根據積金局資料,平均回報率4.9%,比過去一年下跌了2.5%。 混合資產基金(中至高風險): 主要投資股票及債券,以分散投資風險,一般而言投資股票比例越高,風險亦隨之增加。混合資產基金普遍風險屬中至高水平,平均回報率為4.2%,比過去一年下跌了2.7%。 債券基金(中至低風險): 投資由政府、銀行、商業機構或世界銀行等國際機構所發行的債券或債務工具,回報主要來自債券利息收入,或在市場上買賣債券的利潤。遇上加息周期,債券價格會下跌,匯率波動及債券信貸評級亦係影響回報因素。債券基金風險屬中至低,平均回報率為2.6%。 保證基金(較低風險): 為計劃成員提供保本最低回報等保證,但大部份設保證條件,如僱員在指定期內提取資產或轉換計劃、供款次數未符合要求等,都可能使保證失效。保證基金風險程度較低,平均回報率為1.2%。 強積金保守基金(較低風險): 強積金保守基金是貨幣市場基金的一種,基金投資於短期銀行存款及債券等港元資產,目標是賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報,風險程度低,但可能跑輸通脹,平均回報率為0.7%。 強積金是持續數十年的長遠投資,年輕的職場新鮮人有時間承受市場升跌周期,因此多數人會選擇回報率較高的股票基金或混合資產基金,但針無兩頭利,高回報亦意味着高風險,僱員應慎重考慮自己承受風險的能力。打工仔亦可分散投資,以降低風險。 強積金自願性供款 僱員除了每月要以薪金5%作為強制性供款外,亦可進行自願性供款,以增進儲蓄。這又可細分為僱員自願性供款、特別自願性供款及可扣稅自願性供款三大類。由於強積金屬長遠投資,打工仔每月即使只從薪金抽取1%作額外供款,在複利率的雪球效應下,對資產增值有顯著作用。 查閱各基金的基本資料及往績 積金局設有基金表現平台,方便打工仔快速查閱各基金的基本資料及往績。你可以篩選計劃及基金類別,再查看基金於過去1年、5年及10年回報率,以及現行管理費、基金開支比例等重要數據。強積金屬長遠投資,不應只睇短期表現,如果你目標是保本,就更應該留意5年及10年回報率,先判斷該基金是否穩陣。 定期檢討強積金組合 打工仔宜經當留意及定期檢討一次基金表現及累積資產,考慮個人情況及承受風險能力,決定是否改變投資組合。一般來說,一年調動一次投資組合會比較合適。各位打工仔要做到未雨綢繆,千萬不要等到市況出現大幅變化時,先臨急抱佛腳研究對策,否則等到臨期退休時先發現強積金表現不似預期,就恨錯難返。  

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