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城中熱話【自願醫保懶人包(一)】產品利弊、保障範圍、扣稅攻略

【自願醫保懶人包(一)】產品利弊、保障範圍、扣稅攻略

自願醫保(VHIS)當中嘅醫保即係個人住院保險,計劃旨在透過規範自願醫保下的住院保險,為市民提供自願參與、保障全面同新嘅的保險產品,鼓勵更多香港人選擇喺私家醫院接受醫療服務。
政府制定了自願醫保計劃嘅10大最低要求嘅條款及保障。標準計劃必須採用劃一嘅條款及保障,保險公司只可以作極少量允許嘅輕微改動,故不同保險公司提供嘅標準計劃大致相同,保障內容大同小異。食衞局批核了各大保險公司嘅自願醫保產品後,會給予每項產品一個認可編號,只要見到產品有呢個編號,就分辨到產品唔係一般醫療保險產品。
政府係2019年3月29日公布共有25間保險公司嘅保險產品獲批參與自願醫保計劃。目前,共有24個「標準計劃」及13個「靈活計劃」嘅自願醫保產品於市場供市民選購。
整體每年平均保費4,000元,以20至24歲投保的保費最平,平均約2,000元。
 
自願醫保嘅2種計劃

  1. 標準計劃
  • 標準化嘅基本保障
  1. 靈活計劃
  • 在「標準計劃」嘅基礎上,提供具彈性嘅額外保障及保額,設計成「靈活計劃」,保費當然也比「標準計劃」貴
  • 額外保障例如眼科護理﹑牙科護理﹑家居看護嘅費用等等

 
標準計劃及靈活計劃必須符合嘅10大要求:

1 保證續保至100歲 唔會因保單生效後健康狀況變化而改變
2 不設「終身保障限額」 直至100歲保障不會終止(獲食衞局特別許可除外)
3 保費具透明度 投保人可透過網站査閲所有認可產品的保費表
4 投保人可享21日冷靜期 期間可取消保單、並全數取回已付保費。
5 承保未知的投保前已有病症 保單生效首3年等候期,第1年不賠、第2年賠25%、第3年賠50%,第4年開始提供100%賠償
6 承保8歲後先天性疾病的檢測及治療 償款安排與投保時未知的已有疾病相同。
7 承保日間手術 包括在非住院(例如診所或醫院日間診療中心)進行的外科手術(包括內窺鏡)。
8 承保訂明診斷成像檢測﹑非手術癌症治療﹑精神科治療 除了成像檢測外,不要求投保人分擔費用(成像檢測則投保人須分擔30%的共同保險費用。)
9 投保人可知初步賠償金額 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
10 保障額與市場接軌 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額,如小型手術,最高賠償為$5,000

*但有兩項要求係政府未爭取到:(I)設立「高風險池」(II)「必定承保」
 
自願醫保計劃同一般醫療保險,有咩分別?

自願醫保 現有市場上的醫療保險
保障範圍
  1. 沒有終身保障限額
  2. 包括一般醫保未必承保嘅項目,如未知的投保前已有病症,以及在門診進行嘅磁力共振、電腦掃描等
  1. 一般設有終身保障限額
最高賠償限額 1.       以每保單年度計算(就算今年用完賠償限額,下一年度限額會重設,可以繼續獲得賠償) 1.       通常以每次傷病或每次每住院計算(如果經過多次治療,開支超過保單最高賠償限額,該限額將不會重設)
產品彈性 1.       設有標準保障條款 1.       保險公司可自由設計產品條款
冷靜期 1.       設有21日冷靜期 1.       由保險公司決定
是否可扣稅 1.       可以,每名合資格受保人每年可申請扣稅的保費上限為8,000元 1.       否

你可以透過以下公式粗略地計一計︰
自願醫保保費 X 稅率 = 扣稅額
假設自願醫保保費為每年$5,000,以標準稅率15%作為例子,扣稅金額 = $5,000 X 15% = $750;若稅率係2%,可獲扣稅金額就係$100。
 
資料來源:政府

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