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【新式形態】擺脫實體!未來香港會有哪8間虛擬銀行?解構各種服務與特色

之前提及過開設離岸戶口的各種途徑,虛擬銀行正是其中之一。不過,香港人對虛擬銀行概念可能比較模糊,現在就由小編講解虛擬銀行是甚麼,以及與傳統及網上銀行的服務分別吧!

「虛擬銀行」是甚麼?

所謂虛擬銀行,就是指沒有實體分行,主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台提供各種銀行服務,例如存款和借貸。2018年,金管局就虛擬銀行發牌指引進行諮詢,考慮到許多香港傳統銀行都提供「網上銀行」(internet banking)和「手機銀行」(mobile banking)服務。為免市民混亂,最終決定以「虛擬銀行」(virtual bank)名稱作區別。

傳統銀行與虛擬銀行分別

虛擬銀行最大優勢是方便。由於沒有實體分行,客戶如要開立戶口,只需要利用手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式,再遞交個人資料,就夠辦理手續,毋須親身到銀行,省卻排隊時間。日後亦可以透過手機能夠使用各類銀行服務,例如申請信用卡和貸款等。

另一優勢就是虛擬銀行存款門檻低。推出虛擬銀行其中一個目的是促進普及金融,令大眾能夠獲得基本銀行服務。所以虛擬銀行不設最低戶口結餘要求,或向低結餘戶口擁有人徵收費用,惠及小額存戶。

為吸引用戶,傳統及虛擬銀行都推出各式各類優惠。例如滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行先後宣佈,8月起將取消多種戶口的低結餘服務月費,同時調高存款利率和信用卡消費回贈等。雖然網上及手機銀行已有一定發展,但虛擬銀行同時可促進虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務。同時虛擬銀行可用轉數快連接傳統銀行,客戶可跨平台即時過數,互補服務之餘,又方便用戶。

香港虛擬銀行客戶有保障?

雖然虛擬銀行沒有實體分行,主要在網上提供服務,但金管局有規定虛擬銀行必須在香港開設實體辦事處,當客戶遇到無法在網上解決查詢或投訴時,仍可找到真人協助。當企業機構申請虛擬銀行牌照時,亦須向金管局提交詳盡業務計劃,證明有充足財政實力。所以虛擬銀行與傳統銀行同樣受金管局監管。另外,虛擬銀行一樣會參與存款保障計劃,每位銀行用戶客戶最高可有50萬元補償,萬一銀行「倒閉」也有保障。

未來香港會有哪8間虛擬銀行?

金管局在今年先後發出8個虛擬銀行牌照,獲發牌企業機構不局限於傳統銀行,當中有科技、零售及電訊業巨頭。

 

雖然原本預計香港各間虛擬銀行會在今年下半年陸續推出市面,惟有消息指因技術、人手及經濟環境等問題,多間虛疑銀行或延至2020年初才正式面世。不過,虛擬銀行早已在外國有不少成功先例,例如英國虛擬銀行Monzo,賣點功能包括自動記賬、用戶可在全球免手續費提款(只限每月首200英鎊)、連結Apple Pay及Google Pay付款等。截至2019年中,Monzo客戶超過230萬人,其中約一半人客戶是30歲以下、75%不足40歲,反映虛擬銀行極受年輕用戶歡迎,不知道屆時香港情況又是如何呢?

 

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