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【常見提問】點樣分配先穩陣? MPF職場新手攻略

各位大學生去完畢業旅行後,就要面對現實,準備踏入社會工作。入職後可能要面對不同難關,而其中之一就是選擇強積金(MPF)組合,到底應該怎樣分配投資組合比例?各種基金又有甚麼分別?
很多人認為,強積金要等到退休才能取出,故對此懶懶閒。但其實,越早妥善管理強積金,在複利率的雪球效應下,對增進財富效果越顯著,因此各位職場新人應由第一份工起就認真看待強積金。入職時填寫的強積金表格主要分兩部份,首先是個人資料,然後是投資組合的比例分配。強積金可分為以下5大類,風險由高至低排列如下(下文所述基金平均回報率取自積金局自2000年至2019年3月31日數據。):

股票基金(較高風險):

用作投資單一地方、地區或全球股市,如香港股票基金、亞洲股票基金、環球股票基金等,基金升跌受股票市場波動及匯率變化等因素影響。股票基金風險及回報都較高,根據積金局資料,平均回報率4.9%,比過去一年下跌了2.5%。

混合資產基金(中至高風險):

主要投資股票及債券,以分散投資風險,一般而言投資股票比例越高,風險亦隨之增加。混合資產基金普遍風險屬中至高水平,平均回報率為4.2%,比過去一年下跌了2.7%。

債券基金(中至低風險):

投資由政府、銀行、商業機構或世界銀行等國際機構所發行的債券或債務工具,回報主要來自債券利息收入,或在市場上買賣債券的利潤。遇上加息周期,債券價格會下跌,匯率波動及債券信貸評級亦係影響回報因素。債券基金風險屬中至低,平均回報率為2.6%。

保證基金(較低風險):

為計劃成員提供保本最低回報等保證,但大部份設保證條件,如僱員在指定期內提取資產或轉換計劃、供款次數未符合要求等,都可能使保證失效。保證基金風險程度較低,平均回報率為1.2%。

強積金保守基金(較低風險):

強積金保守基金是貨幣市場基金的一種,基金投資於短期銀行存款及債券等港元資產,目標是賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若的回報,風險程度低,但可能跑輸通脹,平均回報率為0.7%。
強積金是持續數十年的長遠投資,年輕的職場新鮮人有時間承受市場升跌周期,因此多數人會選擇回報率較高的股票基金或混合資產基金,但針無兩頭利,高回報亦意味着高風險,僱員應慎重考慮自己承受風險的能力。打工仔亦可分散投資,以降低風險。

強積金自願性供款

僱員除了每月要以薪金5%作為強制性供款外,亦可進行自願性供款,以增進儲蓄。這又可細分為僱員自願性供款、特別自願性供款及可扣稅自願性供款三大類。由於強積金屬長遠投資,打工仔每月即使只從薪金抽取1%作額外供款,在複利率的雪球效應下,對資產增值有顯著作用。

查閱各基金的基本資料及往績

積金局設有基金表現平台,方便打工仔快速查閱各基金的基本資料及往績。你可以篩選計劃及基金類別,再查看基金於過去1年、5年及10年回報率,以及現行管理費、基金開支比例等重要數據。強積金屬長遠投資,不應只睇短期表現,如果你目標是保本,就更應該留意5年及10年回報率,先判斷該基金是否穩陣。

定期檢討強積金組合

打工仔宜經當留意及定期檢討一次基金表現及累積資產,考慮個人情況及承受風險能力,決定是否改變投資組合。一般來說,一年調動一次投資組合會比較合適。各位打工仔要做到未雨綢繆,千萬不要等到市況出現大幅變化時,先臨急抱佛腳研究對策,否則等到臨期退休時先發現強積金表現不似預期,就恨錯難返。
 

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