電子支付

財政預算案今年2月宣佈向全港18歲或以上市民派5,000元電子消費券，力谷本地消費。政府表示籌備工作正進入最後階段，最新消息指，政府暫定於7月4日（星期日）或5日（星期一）開始接受申請，市民最快可於暑假內收到消費券。不過登記時就有2大事項要注意！ 注意事項1：登記方式 政府正設立中央登記系統，市民可選用電子方式進行登記，屆時須提供姓名、身份證 、可收取短訊的本地流動電話號碼，並選擇從4個儲值支付工具中，選擇其中一個，並填寫相關平台的帳戶號碼。除可於網上登記外，計劃亦會接受書面表格。   4大儲值支付工具逐個睇 政府的5000元電子消費券計劃，選定WeChat Pay HK、AlipayHK、八達通和Tap&Go 4個儲值支付工具協助推行。根據第三方研究機構Cimigo今年初數據顯示，AlipayHK、WeChat Pay HK及八達通目前分別有10萬、8萬以及4萬左右的商戶使用。4個支付工具都表示，會把因消費券所得的額外收益回饋商戶或用戶。其中拍住賞會為新申請服務的商戶提供優惠，豁免交易及安裝費用、租機月費等，亦會向市民推出消費券優惠。八達通會減免本地中小企商戶安裝相關裝置的費用，合資格的新商戶亦可免除安裝或租機費用。WeChat Pay HK已開啟「消費券早鳥訂閱獎賞」，至於 AlipayHK則承諾每月將與不同商戶推出推廣活動，讓透過該電子錢包消費的用戶獲得額外優惠。       注意事項2：將加入居港條款 據悉，消費券計劃將加入居港條款，申請人須申報自己未有離開香港超過某特定時間，否則或不符申請資格。  5,000元消費券申請資格 18歲或以上香港永久性居民及新來港人士 擬加入在港居住要求 ●財政司司長陳茂波表示，5000元電子消費券準備工作已進入最後階段，包括與四間電子支付工具進行系統測試，確保登記流程暢順，若測試順利，將於6月下旬公布詳情，包括登記手續及發放安排，並在7月內接受登記。   會分幾多期派？ 政府今年2月宣佈向全港18歲或以上市民派5,000元電子消費券時，擬分5期派，每月派發1,000元，不能累積並需於當月使用。而考慮市民有不同的消費模式後，陳茂波上月曾表明不會分五期，亦不會一次過發放，目前較大機會是分兩期派發，每期2500元，大原則是讓市民在一段時間內，能便捷靈活使用電子消費券作較大額的消費，刺激經濟。   消費券適用之範圍及限制 適用範圍 涵蓋本地零售、餐飲及服務等消費，包括本地商戶的實體及網上店舖。 不適用範圍 繳付政府及公營機構或公用事業的收費、公共交通費用補貼計劃所涵蓋的交通開支、購買金融產品、海外消費、個人對個人轉帳等，另外消費券不可兌現。  

路透社在上月發表分析文章指，6間國有銀行正在5月前低調推行中國政府發放的數字人民幣（e-CNY）。參加電子人民幣試點計劃的6間銀行包括國工商銀行，中國農業銀行，中國銀行和中國建設銀行。而近日中國人民銀行亦正在大規模測試數字人民幣應用，而香港亦是測試點之一，主要測試以往跨境支付（款項流通）的問題。 數字人民幣運作大致是由人行發行數字人民幣，再透過銀行轉到個人及企業戶口。據路透社報導，當局在測試電子錢包應用，預期可用於多個網店、影片平台等，包括網購平台京東和滴滴出行，惟報道指暫未有連上支付寶及微信。據悉6間國有銀行正游說商戶和零售客戶下載政府研發的電子錢包作交易。 ●早前金管局宣佈與三大央行，包括中國人民銀行、泰國央行以及阿聯酋央行共同研究「多種央行數碼貨幣跨境網絡」，加強各地數字貨幣的合作。   3大數字人民幣特點   1.功能屬性與紙鈔完全一樣 數字人民幣由人民銀行發行，實質屬於流通中人民幣現金的補充範疇，功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數字化形態。數字人民幣雖然也是虛擬貨幣，但是以國家信用為擔保，效力完全屬於一般流通現金，與非國家銀行發行，缺乏法償性的比特幣、以太幣等虛擬貨幣不同。   2.可雙離線支付 數字人民幣採用了雙離線技術，只要交易雙方的手機上安裝了DC/EP數位錢包，即使在無網路與無銀行帳戶的情下亦可交易。   3.不可私密加密 數字人民幣在正常使用時與現鈔相似，完全匿名。不過數字人民幣採取可控匿名機制，人民銀行掌握全量資訊，可以利用巨量資料、人工智慧等技術分析交易資料，追蹤到可疑的資金流，防範打擊洗黑錢、貪污腐敗和逃稅等違法犯罪行為，以維護金融穩定。   預料將取代電子錢包 雖然人民銀行宣稱數字人民幣不會取代支付寶及微信支付，但路透社發表分析文章指，預料將會威脅兩大電子貨幣平台地位，甚至會取代不少電子錢包，包括 Alipay、微信錢包等。有不具名、有份推行電子人民幣的銀行高層對路透社表示：「民眾將會意識到數字人民幣十分方便，其實不用再依賴支付寶或微信支付。」 另一個接受路透社訪問的銀行高層也透露，推出數字人民幣也是配合中國國內的反壟斷政策，幫助國家控制大數據。較早前，馬雲的阿里巴巴集團就因涉違反當地反壟斷法而被判罰款 182 億元人民幣，而螞蟻集團去年的上市計劃也被中央煞停。所以今次數字人民幣的推行，與北京進一步打擊互聯網產業內的反競爭政策、推一步擴大政府對行業影響力的行為一致。   ●路透社指，中國政府研發的數字人民幣預料會進一步侵蝕螞蟻集團的支付寶，以及騰訊旗下的微信支付的電子貨幣主導地位。  

隨著電子支付在本港愈趨流行，目前已擴展到公共交通運輸方面。港鐵已增設 QR Code（二維碼）功能，乘客可使用 QR Code、以Alipay HK作支付平台入閘，而港鐵早前公布信用卡支付方案，乘客將可以於2023年使用不同信用卡付費乘車。現時香港在亞太區感應式支付市場中排名第五，而香港感應式信用卡支付滲透率亦為全球最高水平之一，引入信用卡支付，對市民及交通運輸有甚麼好處？ 港鐵兩年前為二維碼入閘機及購票系統招標，而今次信用卡支付方案，中銀香港打敗VISA、Mastercard等國際巨頭奪得合約，負責設計及建立新電子支付系統，這次合約期限為5年，惟港鐵並未披露合約總值。根據相關簡介，日後港鐵開通信用卡支付後，中銀香港會成為收單機構，即是負責在售票機及客戶服務部獲取交易信息後，將交易發送到適當卡網絡，以進行進一步處理及結算。 港鐵將會港鐵將更換約1500部入閘機及420部售票機，以及將翻新升級約500部入閘機，以提供信用卡支付服務，預期於2022年至2023年陸續引入。此外，新閘機可接受多種電子支付方式，包括八達通、智能車票、印有二維碼紙質車票、二維碼電子支付、非接觸式信用卡、Apple Pay 等NFC流動支付。 英國推信用卡支付節省營運成本 英國的倫敦交通局（Transport for London，簡稱TfL ）早於 2012 年已決定開放信用卡等感應式支付，最初在倫敦巴士先行，現時已經推及多種交通工具，包括地鐵、電車、輕軌鐵路(DLR)，地上鐵 (London Overground)，倫敦交通局鐵路 (TfL Rail) 等。 市民搭車時，最大困擾相信付款一刻才發現交通儲值卡時餘額不足，而使用非接觸式支付系統時，乘客無須增值就能直接支付完成交易。TfL發現開放感應式支付後，有助減少乘客在車站售票機上排隊購票或增值時間。此外， 非接觸式支付系統也對改變交通運輸機構的運營模式。例如倫敦地鐵站取消售票處，在2018年時已經有95%售票空間已轉換用途，變成紀念品店等零售店鋪，不但節省人力成本，同時能夠增加營收。 半數港人憂慮付款安全 去年VISA就香港使用創新技術改善乘車體驗進行一項調查，發現59%受訪者會嘗試以感應式信用卡或扣賬卡繳付地鐵閘口出入費用。不過，港人雖然對創新支付技術持開放態度，但他們更重視網上個人資料及數據私隱，有半數受訪者表示會因擔憂付款安全而卻步。事實上，萬一有不法分子入侵相關系統，數以百萬計的個人資料和數據將會被盜取。所以在交通系統上引入感應式信用卡支付系統時，必須進行大量測試，確保以做好完善網絡保安工作，希望日後正式推出時，中銀已經能夠做好相關測試，以策安全。

中國大陸電子支付盛行，除二維碼（QR Code）和指紋支付，近年內地亦開始使用人臉識別「刷臉支付」。雖然香港在2016年引入儲值支付工具（SVF，下稱電子錢包），而不少大型商戶也增設各種電子支付方式，但現金交易仍然是主導。最近由領展旗下馬鞍山耀安街市完成翻新，但場內不接受現金交易，只接受電子支付，引起網民熱烈討論。 馬鞍山耀安街市由領展旗下承租商建華管理，在2013年翻新後，耀安街市改名為「iMARKET」，成為全港首個智能街市。耀安街市引入當時全港首創八達通「一磅即付」系統，減少「呃秤」情況。據了解，街市租戶每月用可用280元租八達通機，而生意額超28000元則可免機租。場內亦提供WiFi，方便市民上網，並透過手機應用程式和Facebook，隨時掌握最新街市行情資訊。   而領展在去年5月又再回收街市停業，經重新規劃及裝修後，於今年1月7日重張開幕，又再易名為「本灣水產」。雖然街市再次投入服務，但不但面積比以前細，交易方式也有「新突破」，只接受電子支付、不接受現金交易。新做法引起網民討論和質疑，認為街市商戶不接受現金、強行實施電子支付，在區內街市本來已經不足的情況下，令普羅大眾在購物時更加不便，加上區內老人家一向較多，只會讓他們感到為難。有人同時表示對電子支付交易不信任，擔心會洩露個人私隱和被監控。