金管局

新冠肺炎疫情下經濟不景，政府提及不少補助之餘，亦鼓勵銀行多照顧中小企業。雖然今年銀行推出不少針對中小企貸款計劃，不過香港金融管理局早前公布第二季「狀況調查」，顯示第二季有36%受訪中小企認為銀行在季內貸款批核的取態，與6個月前相比「較困難」，按季增加5%。   金管局委託香港生產力局，由2016年第三季起進行「中小企貸款狀况」調查，以了解中小企認為申請銀行貸款難易程度。調查抽取約2500家中小企的高級管理人員對公司貸款狀况的看法，涵蓋香港10個主要行業，包括製造業、進出口及批發、 零售業等。結果顯示，撇除回答「沒意見／不知道」受訪者，64%認為銀行在今年第二季貸款批核取態，與6個月前相比「沒有分別」或「較容易」，前一季的結果為69%。另外，更有36%中小企認為銀行的有關取態「較困難」，前一季的結果則為31%，比率是自調查開始以來最高。 「較困難」百分比上升主要來自季內未曾向銀行申請或查詢新貸款的中小企的觀感，而其餘曾向銀行申請或查詢新貸款的受訪者當中認為「較困難」的百分比則維持穩定。因此金管局指出，「較困難」百分比上升不一定反映中小企在借貸上遇到實質困難，而是可以受多項因素，例如媒體或新聞報道、生意經營狀况及親友的意見等所影響。   僅5%受訪者認為銀行收緊貸款 調查又發現，在已獲批貸款的受訪者中，認為銀行於季內就已批出貸款的取態有所「放寬」及「沒有分別」的受訪者，分別為10%及85%，均較首季83%多。相反，僅有5%受訪者表示銀行在今年第二季對其貸款的取態有所「收緊」，低於前一季的17%。貸款收緊的含義包括各種可能，例如降低備用信貸額和貸款額、信貸利率上升、增加抵押品要求、或縮短貸款年期等。   9成受訪者成功申請新貸款 調查亦收集有關中小企新貸款申請的結果。7%受訪者表示曾於第二季向銀行申請新貸款。在已知申請結果的受訪者中，表示申請完全成功或部分成功的受訪者佔90%，高於前一季的84%，表示申請不成功的受訪者則佔10%，低於前一季的16%。 由於季內有已獲批貸款的中小企及有申請新貸款的中小企數目較少，分別僅佔受訪中小企的23%及7%，調查結果容易出現較大波動，詮釋時需要注意。  

之前提及過開設離岸戶口的各種途徑，虛擬銀行正是其中之一。不過，香港人對虛擬銀行概念可能比較模糊，現在就由小編講解虛擬銀行是甚麼，以及與傳統及網上銀行的服務分別吧！ 「虛擬銀行」是甚麼？ 所謂虛擬銀行，就是指沒有實體分行，主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台提供各種銀行服務，例如存款和借貸。2018年，金管局就虛擬銀行發牌指引進行諮詢，考慮到許多香港傳統銀行都提供「網上銀行」（internet banking）和「手機銀行」（mobile banking）服務。為免市民混亂，最終決定以「虛擬銀行」（virtual bank）名稱作區別。 傳統銀行與虛擬銀行分別 虛擬銀行最大優勢是方便。由於沒有實體分行，客戶如要開立戶口，只需要利用手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式，再遞交個人資料，就夠辦理手續，毋須親身到銀行，省卻排隊時間。日後亦可以透過手機能夠使用各類銀行服務，例如申請信用卡和貸款等。 另一優勢就是虛擬銀行存款門檻低。推出虛擬銀行其中一個目的是促進普及金融，令大眾能夠獲得基本銀行服務。所以虛擬銀行不設最低戶口結餘要求，或向低結餘戶口擁有人徵收費用，惠及小額存戶。 為吸引用戶，傳統及虛擬銀行都推出各式各類優惠。例如滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行先後宣佈，8月起將取消多種戶口的低結餘服務月費，同時調高存款利率和信用卡消費回贈等。雖然網上及手機銀行已有一定發展，但虛擬銀行同時可促進虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務。同時虛擬銀行可用轉數快連接傳統銀行，客戶可跨平台即時過數，互補服務之餘，又方便用戶。 香港虛擬銀行客戶有保障？ 雖然虛擬銀行沒有實體分行，主要在網上提供服務，但金管局有規定虛擬銀行必須在香港開設實體辦事處，當客戶遇到無法在網上解決查詢或投訴時，仍可找到真人協助。當企業機構申請虛擬銀行牌照時，亦須向金管局提交詳盡業務計劃，證明有充足財政實力。所以虛擬銀行與傳統銀行同樣受金管局監管。另外，虛擬銀行一樣會參與存款保障計劃，每位銀行用戶客戶最高可有50萬元補償，萬一銀行「倒閉」也有保障。 未來香港會有哪8間虛擬銀行？ 金管局在今年先後發出8個虛擬銀行牌照，獲發牌企業機構不局限於傳統銀行，當中有科技、零售及電訊業巨頭。   雖然原本預計香港各間虛擬銀行會在今年下半年陸續推出市面，惟有消息指因技術、人手及經濟環境等問題，多間虛疑銀行或延至2020年初才正式面世。不過，虛擬銀行早已在外國有不少成功先例，例如英國虛擬銀行Monzo，賣點功能包括自動記賬、用戶可在全球免手續費提款(只限每月首200英鎊)、連結Apple Pay及Google Pay付款等。截至2019年中，Monzo客戶超過230萬人，其中約一半人客戶是30歲以下、75%不足40歲，反映虛擬銀行極受年輕用戶歡迎，不知道屆時香港情況又是如何呢？  

去年「轉數快」爆出有騙徒假冒用戶身份開立電子錢包，並以電子直接扣賬授權服務（eDDA）轉走該用戶的銀行資金。香港金融管理局（金管局）擬加強電子錢包的保安及嚴防洗黑錢活動，日後新開立的電子錢包賬戶，均須進行身份認證（實名制），並希望現有的電子錢包用戶，若並非實名開戶，都需要重新進行身份認證。假如用戶不接受實名制，其電子錢包功能將會受到限制，例如下調儲值上限、錢包內的現金只能用作購物交易，不能作個人之間的轉帳等。金管局料年內會發出相關指引，計劃將於2020年10月全面落實。 金管局2016年向電子錢包營運商發牌時，並無要求所有用戶必須實名登記。電子錢包商多容許儲值及交易額較低者可利用流動電話開戶，毋須進行實名登記；涉及較高金額的賬戶的電子錢包，用戶開戶時雖有提供身份證明資料，部分或無作進一步的身份核實。消息指出，金管局希望電子錢包商能要求用戶重新進行身份認證，補充個人資料，以核實身份。 ●日後新開立的電子錢包賬戶，均須進行身份認證 日後電子錢包每宗交易轉賬亦可能要進行認證，據了解，可能只涉及金額較高的交易，至於金額達至什麼水平才須進行身份認證，會由電子錢包商釐定。若不指定需要進行身份認證的交易水平，電子錢包商必須為用家提供選擇，即由用家自行決定是否就其交易進行身份認證，若用家有意加強保安，希望每次交易要進行身份認證，電子錢包商必須提供有關服務。 若不作登記 使用將有限制 實物登記方法之一就如銀行遙距開戶般，即用戶申請開戶時，須提供身份證資料及自拍照片供核實身份。若用戶不希望改用實名制，仍可繼續使用有關電子錢包，但可能會添加限制，例如儲值上限原為3000元，有機會降至1000元；又或日後以現金存入賬戶的資金，可能只准進行購買交易，不可作個人對個人的轉賬，以減低被用作洗黑錢的機會；又或如電子錢包只可作支付，不可作收錢用途。實際安排仍有待金管局最後敲定。金管局料年內會發出相關指引，冀明年10月全面落實。 香港電子錢包實行發牌監管後，截至2018年第4季，使用中的賬戶為5,610萬個，日均交易額5.23億港元。現時有不少電子錢包，例如轉數快、支付寶、WeChat pay、Tap & Go及O!e pay都使用到即時電子直接付款授權服務（eDDA）服務，到底eDDA是甚麼？電子直接付款授權服務eDDA（Electronic Direct Debit Authorisation），是經由網絡授權銀行提供直接付款服務，申請後會即時生效。一般電子錢包的自動增值、過數及購物扣帳都是在eDDA授權完成後方會運作。以Wechat pay以例，要進行增值時就要先綁定銀行戶口，用戶要先登入網上銀行進行eDDA的網上授權，當中包括設定每日限額。授權後，用戶就可以在Wechat pay上用銀行戶口為電子錢包增值及付款。 不過，即使電子錢包推行實名制，安全技術不斷提升，但用戶戶口金額不翼而飛或扣錯錢情況仍時有發生，以下有幾個小招數，教你保障戶口安全： ●非經常使用的銀行或電子錢包帳戶，用戶應調低每日可轉帳金額 ●若用戶轉帳大筆金額後，亦應立即調低轉帳金額，以免不法之徙以「螞蟻搬家」形成轉走金額 ●小心管理個人資料，不可於電話或任何渠道透露銀行密碼 ●養成每日檢查銀行戶口的習慣，一旦發現不名來歷的轉帳記錄，就要即時與銀行聯絡，考慮停用服務，並盡快向銀行或儲值支付工具營運商查詢及向警方求助 資料來源：綜合報導