理財規劃

你每個月會存多少錢？早前香港存款保障委員會（存保會）最近委託香港民意研究所進行香港人儲蓄「安全感」指標調查，結果發現在1,000名受訪者中，近7成受訪者有儲蓄習慣，比率與去年相若，但每人每月平均儲蓄金額約7,000港元，較去年下調約7%。雖然不少港人有儲蓄習慣，但調查同時指出逾3成人士沒有儲蓄，其中近4成人沒有收入，另外6成是入不敷支或者收入太少。的確，目前人工加幅追不上居住和生活成本上漲，儲蓄難度自然增加。不過以下4招可以幫你慢慢養成儲蓄習慣！   1. 出糧就將一部份存入儲蓄戶口 很多人不是清楚自己的基本開銷和必要支出是多少，往往出糧後支付完基本開支和消費購物後才將剩下的錢儲起來，自然難以儲到錢。最理想做法是開設三個戶口，每個戶口各有不同的用途，並要設定戶口中的金額，把儲蓄與花費分開，而用不同戶口管理，目的是讓錢分流，從而達成不同的理財目標。 例如把這一個月的人工由原本的戶口A，先把基本生活費4千元轉入戶口B，再撥2千元入到戶口C作外遊的旅費， 戶口A就作為儲蓄戶口，當中的錢是緊急備用金與存款，不會輕易使用。我們可以不時上網查看3個帳戶使用狀況，尤其是存放生活費的戶口B餘額，看是不是花的太快，隨時提醒自己控制用錢速度，有效控制消費衝動。那麼應該儲多少才適合呢？專家建議是大概是薪水的10％，當然你亦可以依自己的能力盡可能多存一些。如果薪水較低，怕負擔過重，那就從 5％開始吧！   2. 將年終獎金或公司分紅存起 工作如此辛勞，或許年終會領到多筆獎金或公司分紅，可以考慮把全部或大部分直接存到儲蓄帳戶裡，甚至把部份進行長線投資，例如儲蓄保險、債券、基金或股票等。當然我們要清楚自己負擔能力和各類產品風險，從而選擇適合投資策略。如果覺得有難度，不妨先從管理自己的強積金戶口著手。 3. 不要因為加薪而增加開支 有些人加人工後，就會大肆花費，例如本身已經有車子，當加人工後就馬上換車。在不盡追求更好時，危險就來了，這種被稱為生活方式通膨（Lifestyle Creep），指加薪後提高開支和承擔額，以追求相稱的水平。微軟（Microsoft）創辦人比爾．蓋茲 （Bill Gates）曾在彭博訪問中回憶說：「不要為了炫耀而買任何東西，沒有人會在乎。」所以，有得加人工不代表要用盡，應該將增加的部份儲起來，盡量分毫不要花掉，存入儲蓄戶口，這樣累積下來，幾年後就會有一筆可觀的金錢。   4. 擺脫不必要花費  別再用購物為自己找安全感 年輕人享受物質生活，例如會買車代步，或是追求各種科技產品。不難發現，他們多數的花費都不是急切和必需東西，可能是為掩飾不安和自卑，才掉進花錢的陷阱，結果真正儲蓄起來的金錢不多。 想開始改變自己財務習慣，就要先重新評估所有生活花費的優先順序，不作無謂及過度的支出。例如如果訂閱影音服務，請確保訂閱是不是必須？是否每日都有使用，不然的話就應該退掉。不過，改變消費習慣必須循序漸進，如果一下子轉變太多，反而會令人容易放棄儲錢計劃。例如買衫由每月一次改為兩個月一次，換手機由一年一次，改為兩年一次等等。同時應該在出門前把購物清單給寫好，想買不在清單上的任何東西前要讓自己停下，只買你所需要的。