今時今日生活艱難，忙到不知幾點賺人工，只是為了可以安享晚年。不過忙到半死的你，又有沒有計過自己需要幾多錢來退休？與其無了期不斷加班賺OT，不如活用「4%法則」，計算一下儲幾多錢才算真正的財務自由，提早告別打工仔生涯。得出結果後，不妨再研究一下自己現時金錢狀況，再逐步逐步實行你的儲錢大計。 ・日日只掛住賺OT錢，但又有無想過賺到甚麼程度才夠退休？ 4%法則點計算？ 此計算方法由美國學者William Bengen提出，計算出要儲幾錢才可以達到財務自由狀況實行退休，用現在（更準確一點是退休後）每月支出*12/4.2% ＝ 退休目標金額。例如預計退休後每月花費1萬元，那麼一年就要花12萬，將12萬/4.2% = 285.7萬，代表只要戶口擁有285萬，在通脹比率正常情況下可以提早退休。為甚麼會是4.2%？學者根據各國金融市場數據，買入股票再按回報而得出的數字。不過他亦指各國通脹和稅率略有不同，保險點的可計算為4.5%； 進取點可以4%。然而未必人人都可以每月儲到最少一萬元，關鍵就在於必需檢視自己金錢狀況。 ・辛苦廿年但可以一世無憂，好好活用4%法則再實行啦！ 三步了解自己財政 只有數字和目標，但無計劃是不可以，知道要儲幾錢才夠退休之後，就要了解現時每月財政狀況。簡單可以分為三方面：首先是每月支出及收入狀況，究竟每月儲幾多錢？抑或入不敷支？收入很容易計算，但支出就要精打細算，不妨可以下載一些程式記錄消費習慣，一段時間之後再思考哪些屬於無謂消費，然後盡量減少並撥到儲蓄部份。第二點是要了解當前自己的財富，簡單的如存款、投資產品、不動產等等，但一些奢侈品如珠寶、相機等也可計算在內，若使用量甚少不妨考慮將它們賣出套現；同時還要了解自己每月負債，包括固定貸款如學費、供電器、供樓費用等等。最後就結合4%法則，按此收入和支出計算何時會儲夠錢退休，相信很多人計完都發現，要更努力才可以實現。開始時可以先減少支出，例如減少外出吃飯、減少購物；然後增加收入渠道，例如增加投資額度甚至經營副業等等。 當然總無可能一勞永逸，但辛苦廿年但可以一世無憂；總比辛苦到70歲也還為退休後財政煩惱，來得更有意義吧！ ・增加收入是好方法，但減少無謂支出更重要，否則只會仍然入不敷支。

不少年青人都是「月光族」，別說是儲錢，更加有可能要借錢度日，在貧困中苦苦掙扎。新冠肺炎下經濟前景不明朗，想讓自己生活留有餘裕，最重要還是要懂得儲錢。不過，被日本媒體稱為「金錢達人」的60歲老奶奶志水美津子就有另類見解，她認為儲錢之前，應該要先懂得花錢！ 1.設定不同儲蓄目標 體會存錢「樂趣」 存錢是強求不來，很多人想瞬間扭轉理財行為，反而會因為過於苛刻或適應不到生活型態轉變而失敗。志水美津子認為時下年輕人的存錢目的有些「不自然」，例如是為儲錢防老，最後可能反而存不到錢。 她解釋，對於20、30歲年輕人來說，其所設定儲蓄目標應該類似於想要買車或是出國旅行等。如果逼著自己為未來尚算遙遠的老年生活去儲蓄，很容易就會半途而廢，因此應該先為自己設定短期目標。 當設定目標之後，再推算每月要準備多少錢。這種計畫消費會讓激起儲蓄動力。有明確終點，就會知道自己為了甚麼而奮鬥。只要慢慢養成儲蓄習慣，考慮展開執行時間更長、目標金額更大的計畫時，就更有信心做到，這樣的做法也會讓自己慢慢成為一個善於儲蓄的人，到時才設定以未來5年到10年為期限的中期目標，甚至是退休後生活支出的長線目標，自然事半功倍。 2.找出洗錢漏洞 我們會覺得存錢難度愈來愈高，根本原因是誤解「想要」和「需要」。人有不同物質慾望，有太多東西想要，但實際上自己其實並不需要這些東西。所以想要存錢，就要先記錄自己收入和支出，判斷自己在哪方面比較疏爽寬鬆。只要了解自己財政狀況，愈早具備意識與準備，對於未來就有更多選擇自由。 3.避免衝動消費 當擁有儲蓄後，就應該在花錢前計劃如何分配，避免衝動消費。事實上，太多人急著滿足「當下想要」需求，才會花光每個月收入。若果設定好消費計劃，從中評估到底自己有沒有需要買這些東西，說不定能發現，其實自己沒有想像中這樣渴求，反而省下一筆開銷。